2025 őszétől új lakástámogatási lehetőség indul Magyarországon Otthon Start Program néven. A cél: segíteni azokat, akik életük első saját otthonát szeretnék megvásárolni vagy felépíteni. A program keretében fix 3%-os kamatozású, államilag támogatott hitel igényelhető, akár 50 millió forint értékben. De ahogy minden kedvezményes konstrukciónál, itt is számos feltételnek kell megfelelni – a lakásra, az igénylő személyére, az önerőre és még sok más részletre is figyelni kell.
Ebben az útmutatóban részletesen bemutatjuk az Otthon Start Program legfontosabb szabályait, előnyeit és buktatóit, kitérünk arra, hogy ki lehet jogosult, milyen lakás vásárolható meg a hitellel, hogyan kombinálható más támogatásokkal, és milyen pénzügyi előnyökkel járhat ez az új lehetőség.
Alapvető tudnivalók röviden az Otthon Start Program lakáshitelről
- a hitel célja: első lakás vásárlása vagy építése
- maximálisan felvehető összeg: 50 millió forint
- kamat: fix 3% a teljes futamidő alatt
- futamidő: legfeljebb 25 év
- előtörlesztési díj: maximum 1%
- felhasználható: belterületi lakásra, családi házra, tanyára vagy birtokközpontra
Fontos, hogy nem szükséges gyermekvállalás, életkori megkötés sincs, nincs települési korlátozás, és nem kötelező házasságban sem élni. Bárki igényelheti, aki első lakását vásárolja vagy építi, és megfelel a 227/2025. (VII. 31.) Korm. rendeletben meghatározott jogszabályi feltételeknek.
Ki igényelheti az Otthon Start lakáshitelt?
Az Otthon Start Program keretében 2025 szeptemberétől induló új lakáshitel olyan államilag támogatott lehetőség, amely kifejezetten első lakástulajdon megszerzésére nyújt finanszírozást. A program célja, hogy azok is esélyt kapjanak saját otthonhoz jutni, akik eddig vagy nem tudtak elegendő önerőt felmutatni, vagy a magas kamatok miatt nem tudták vállalni egy piaci lakáshitel terheit. A konstrukció a jogszabály szerint kétféle célt támogat: első saját tulajdonú lakás vásárlását vagy építését.
Az igénybe vehető ingatlantípusokra is vonatkoznak meghatározások:kizárólag Magyarország területén lévő, belterületi lakóingatlanokra – lakásokra és családi házakra – lehet a hitelt felhasználni. Kiegészítő lehetőségként azonban a támogatás tanyára vagy birtokközpontra is igényelhető, ha azok megfelelnek a további feltételeknek, például az árplafonnak és a lakhatóság követelményeinek.
Az „első lakástulajdon” fogalma nem minden esetben szigorú
Bár a támogatás elnevezése alapján azt gondolhatnánk, hogy kizárólag azok igényelhetik, akik soha nem rendelkeztek semmilyen lakóingatlan-tulajdonnal, a jogszabály ennél árnyaltabb képet ad. A részletes szabályozás lehetőséget ad bizonyos kivételekre is, például akkor, ha valakinek csak korlátozott értékű vagy arányú tulajdonrésze volt korábban egy lakásban, vagy az adott ingatlant már elbontották.
Személyi feltételek – Ki jogosult az Otthon Start Programra?
A program egyik fontos előnye, hogy nem szűkíti le a jogosultak körét kizárólag magyar állampolgárokra. Az Otthon Start hitelt azok is igénybe vehetik, akik:
- magyar állampolgárok,
- harmadik országból származnak, de huzamos tartózkodási engedéllyel rendelkeznek,
- vagy hontalanként hivatalosan elismert státuszban élnek Magyarországon.
Külön figyelemre méltó szabály, hogy a program a külföldön dolgozó, de magyarországi állandó lakcímmel rendelkező igénylőket is elismeri. Ez azt jelenti, hogy a határ mentén ingázó munkavállalók, akik például Szlovákiában, Ausztriában vagy Romániában dolgoznak, de már legalább két éve magyar lakcímmel rendelkeznek, a külföldi munkaviszonyukat beszámíthatják a TB-jogviszony követelménybe.
Egyéb kötelező személyi feltételek
A támogatott lakáshitel igénybevételének további feltétele a büntetlen előélet, amit erkölcsi bizonyítvánnyal kell igazolni. Ezen kívül az igénylőnek nem lehet 5.000 forintot meghaladó köztartozása, például adó- vagy járuléktartozás. Ha ilyen fennáll az igénylés benyújtásakor, azt 14 napon belül rendezni kell, ellenkező esetben a kérelmet az illetékes bank elutasítja.
Szintén fontos előírás, hogy az érdeklődőnek legalább két év társadalombiztosítási jogviszonnyal kell rendelkeznie. A TB jogviszony elbírálása részletes és több elemet tartalmazó szabályrendszer alapján történik (lásd a lentebbi bekezdésben). A legfontosabb, hogy a jogviszonynak folyamatosnak kell lennie, és legfeljebb 30 napos megszakítás lehet a munkaviszonyok vagy tanulmányok között.
TB-jogviszony: kulcsfontosságú feltétel az Otthon Start hitelhez
Az Otthon Start Program egyik legfontosabb és legszigorúbban ellenőrzött előírása a társadalombiztosítási (TB) jogviszony megléte. A jogosultsághoz legalább két év folyamatos TB jogviszony szükséges, amelynek meglétét az igénylés során igazolni kell – enélkül a támogatott lakáshitel nem vehető igénybe. A jogviszony származhat többféle tevékenységből is, nem csak klasszikus munkaviszonyból. Elfogadott például:
- alkalmazotti munkaviszony (magán- vagy közszférában),
- egyéni vállalkozói státusz vagy más önálló tevékenység,
- nappali tagozatos tanulói jogviszony magyarországi középfokú vagy felsőoktatási intézményben,
- külföldi TB jogviszony magyar állampolgárok esetében – ha az adott időszakban a személynek magyar állandó lakcíme volt,
- valamint a külföldi felsőoktatási vagy középiskolai tanulmányok nappali tagozaton, magyar állampolgárok részére.
Elfogadott a kiegészítő tevékenységként végzett jogviszony is, például ha valaki nyugdíj mellett vállalkozik. Emellett érvényes lehet az olyan belföldi munkavégzés is, amely valamilyen okból külföldi társadalombiztosítási jogviszonyt eredményezett – ezek a sajátos esetek szintén elfogadhatók, ha igazolhatók.
Mire kell figyelni az igénylés előtti utolsó fél évben?
A rendelet kiemelt figyelmet fordít az igénylés előtti 180 napra, vagyis az utolsó fél évre. Ebben az időszakban nem számítható be az alábbi típusú jogviszony:
- közfoglalkoztatás (közmunka),
- álláskeresési járadék vagy támogatás melletti TB jogviszony,
- valamint a külföldi TB jogviszony vagy külföldi tanulmányok sem elfogadhatók a közvetlen megelőző hat hónapban.
Fontos tehát, hogy a kérelmező az utolsó fél évben aktív, elfogadható belföldi TB jogviszonnyal rendelkezzen, például bejelentett alkalmazottként vagy vállalkozóként.
Megszakítások és rugalmasság
Bár a két évnyi jogviszony feltétel folyamatos jelenlétet feltételez, a szabályozás bizonyos mértékű megszakítást engedélyez. Legfeljebb 30 napos szünet még elfogadható, például két munkahely között vagy az iskolai tanulmányok befejezése és a munkába állás között.
Szintén megfelelő, ha a tanulmányok befejezését követően legfeljebb hat hónapon belül sikerül elhelyezkedni, és ezt az új jogviszonyt az igénylő hiteltámogatási kérelméhez csatolja.
Érdemes előre gondolkodni
Mivel a TB jogviszony megléte az egyik leggyakrabban ellenőrzött jogosultsági kritérium, tanácsos már az igénylés előkészítése során ellenőrizni, hogy minden szükséges feltétel teljesül-e. Ehhez javasolt beszerezni a jogviszony igazolásához szükséges dokumentumokat – különösen akkor, ha a kérelmező részben külföldön dolgozott vagy tanult.
Aki előrelátóan ellenőrzi saját TB jogviszonyát, elkerülheti a későbbi meglepetéseket és elutasítást. Ez különösen fontos, mivel a két évnyi TB múlt hiánya automatikusan kizárja az Otthon Start programban való részvételt, függetlenül attól, hogy minden egyéb feltétel teljesülne.
Banki elbírálás – hitelképesség, jövedelmi feltételek
Bár a támogatott hitel kondíciói – például a fix 3%-os kamat, 50 millió forintos hitelösszeg vagy a 25 éves futamidő – országosan egységesek lesznek, a hitelnyújtás konkrét bírálata mindig a bank hatásköre marad. Ez azt jelenti, hogy bár a jogszabály szerinti feltételek teljesülnek, a banki hitelbírálat során további szempontokat is figyelembe vesznek, például:
- az igazolt havi nettó jövedelmet,
- a munkaviszony típusát és hosszát,
- az igénylő vagy adóstárs meglévő hitelterheit,
- vagy a megvásárolni kívánt ingatlan értékét és állapotát.
Emiatt előfordulhat, hogy egy adott pénzintézet elutasítja az igénylést, míg egy másik – eltérő bírálati szabályai alapján – akár teljes egészében is jóváhagyja ugyanazt a kérelmet.
Amit nem követel meg az Otthon Start Program
A program egyik legvonzóbb tulajdonsága, hogy a korábbi lakástámogatási rendszerekkel ellentétben nincs gyermekvállalási kötelezettség, és nem befolyásolja a jogosultságot a családi állapot sem. Így egyedülállók, élettársi kapcsolatban élők vagy házasok egyaránt jogosultak lehetnek, amennyiben a többi feltételnek megfelelnek.
Szintén nincs előírás arra vonatkozóan, hogy az igénylő milyen életkorú – a hitelprogram minden felnőtt számára elérhető, aki első lakását vásárolja vagy építi.
További könnyítés, hogy az ingatlan földrajzi elhelyezkedése sem korlátozott. A támogatott lakáshitel Budapesten, vidéki nagyvárosokban, kisebb településeken vagy akár falvakban található lakásokra és házakra is felhasználható, feltéve, hogy az adott ingatlan megfelel az árplafonra és négyzetméterárra vonatkozó előírásoknak.
Ki jogosult az Otthon Start programra első lakásvásárlóként?
Ahogy már említettük, az Otthon Start támogatott lakáshitel kizárólag olyan személyek számára elérhető, akik első ízben szereznek lakástulajdont. A szabályozás szerint ez azt jelenti, hogy az igénylő 50%-nál nagyobb belterületi lakóingatlan tulajdonnal nem rendelkezhet, és az igénylést megelőző tíz évben sem birtokolhatott ilyet – legyen szó önálló tulajdonról vagy tulajdoni hányadról. Ugyanakkor a jogalkotó számos enyhítést vezetett be e kritérium kapcsán, így több olyan helyzet is létezik, amikor a részleges vagy múltbéli ingatlantulajdon nem zárja ki automatikusan a jogosultságot.
Mikor nem kizáró tényező a korábbi vagy meglévő lakástulajdon?
- Értékhatárhoz kötött kivétel: Ha az igénylő jelenlegi vagy korábbi lakástulajdonának értéke nem haladta meg a 15 millió forintot, akkor az nem akadályozza a programban való részvételt. Ezt meglévő ingatlan esetén értékbecsléssel, eladott ingatlan esetén pedig a korábbi adásvételi szerződés alapján igazolni kell.
- Kis mértékű tulajdoni hányad: Akkor is megfelel a feltételnek, ha az igénylőnek például egy nagy értékű ingatlanban csak minimális – például 10 százalékos – tulajdonrésze van, feltéve, hogy ennek értéke nem haladja meg a 15 millió forintot.
- Elbontott ingatlan: Amennyiben a korábban tulajdonolt ingatlant időközben lebontották, az sem kizáró körülmény.
- Haszonélvezeti joggal terhelt lakóingatlan: Ha az érdeklődő úgy szerezte meg az ingatlant, hogy azon harmadik személy (például szülő) haszonélvezeti joggal rendelkezik, és jelenleg is ő él ott, az nem minősül kizáró lakástulajdonnak.
- Részleges, nem kizáró jelenlegi tulajdon: Akkor is jogosult lehet az igénylő, ha jelenleg legfeljebb egy darab belterületi lakóingatlanban van maximum 50 százalékos tulajdoni hányada – és ez az egyetlen ilyen ingatlana.
A rendelet végleges változata tehát kimondja: egyszerre csak egy belterületi lakásban lehet legfeljebb 50 százaléknyi résztulajdona az igénylőnek. Így például ha valaki tíz évvel ezelőtt eladott egy féltulajdont, majd később hasonló arányban szerzett egy másikban részt, de egy időben sosem volt két ingatlanban tulajdonrésze, akkor továbbra is megfelel a feltételeknek. Ez a rész az eredeti tervezet szerint nem lett volna elfogadható, de a végleges szabályozás már enyhébb.
Különleges esetek – házastársak és adóstársak
Házaspárok esetében elegendő, ha az egyik fél felel meg az első lakástulajdonra vonatkozó követelményeknek. Fontos azonban, hogy ugyanez a fél rendelkezzen a megfelelő TB jogviszonnyal is – a jogosultság két feltétele nem „osztható meg” a két fél között. Például nem elegendő az, ha a férjnek van a megfelelő TB jogviszonya, de a feleség felel meg az ingatlantulajdonhoz kapcsolódó kritériumoknak – ugyanannak a személynek kell teljesítenie mindkét feltételt.
A jogszabály lehetőséget biztosít arra is, hogy az igénylő egyik szülője adóstársként csatlakozzon a hitelügylethez. Ilyen esetben a szülőre ugyanúgy érvényesek a támogatási feltételek, mint az igénylőre – így például a köztartozás-mentesség, a büntetlen előélet és az előírt TB jogviszony követelményei is teljesülniük kell. Egyes értelmezések szerint elképzelhető, hogy ilyen esetben a szülő teljesítése is elegendő lehet a jogosultsághoz, de a jogalkotó részéről még várható pontosító iránymutatás ezzel kapcsolatban.
Kire nem vonatkozik a támogatás?
Az Otthon Start program igénylését kizárja, ha:
- az eladó az igénylő közeli hozzátartozója vagy élettársa;
- építkezés esetén a kivitelező maga az igénylő, közeli hozzátartozója vagy olyan cég, amelyben bármelyikük tulajdonrésszel rendelkezik;
- az igényelt támogatást résztulajdon vásárlására kívánják fordítani;
- az ingatlanon haszonélvezet van bejegyezve, amely az igénylőhöz vagy hozzátartozójához kapcsolódik.
Önerő: mit jelent a 10%?
Az Otthon Start támogatás egy fontos előnye, hogy mindössze 10 százalék önerővel is igényelhető. Ez azt jelenti, hogy a vásárolni kívánt ingatlan teljes értékének akár 90 százalékát fedezheti a támogatott lakáshitel. Ez jelentős könnyebbség azok számára, akik nem rendelkeznek jelentős megtakarítással.
Fontos azonban megjegyezni, hogy a 10%-os önerő elsősorban a vásárlásokra vonatkozik. Építkezések esetében a szabályozás nem ennyire egyértelmű, és előfordulhat, hogy szigorúbb elvárásokat alkalmaznak.
Mindez nem jelenti azt, hogy minden esetben kizárólag 10% önerőre lesz szükség – a bankok saját bírálati gyakorlata alapján magasabb önerőt is kérhetnek, különösen kockázatosabb ügyfelek esetén. Emellett minden esetben figyelembe kell venni a Magyar Nemzeti Bank által meghatározott hitelezési korlátokat, amelyek részletes szabályai még nem jelentek meg, de várhatóan tovább befolyásolják majd az elérhető önerő mértékét.
Milyen feltételeknek kell megfelelnie az ingatlannak az Otthon Start programban?
Bár az Otthon Start támogatott lakáshitel komoly segítséget jelenthet az első otthon megszerzésében, fontos tudni, hogy nem minden ingatlan felel meg a program előírásainak. A támogatás csak olyan lakásokra vagy családi házakra vehető igénybe, amelyek megfelelnek a vonatkozó rendelet által meghatározott szigorú kritériumoknak – ezek közé tartozik az ingatlan elhelyezkedése, ára, mérete, típusa, valamint a jogi és műszaki állapota is.
Ár- és mérethatárok – hol húzódnak a korlátok?
Az Otthon Start program egyértelmű maximumokat határoz meg az ingatlan értékére és négyzetméterárára vonatkozóan:
- Lakások és társasházi ingatlanok esetén az értékhatár maximum 100 millió forint.
- Egylakásos lakóépületnél, például családi ház esetén, ez a plafon 150 millió forint.
- Emellett az alapterületre vetített négyzetméterár sem lehet magasabb, mint bruttó 1,5 millió forint.
Fontos hangsúlyozni, hogy vásárlás esetén nem a hirdetési vagy szerződéses vételár a mérvadó, hanem az, amit egy független értékbecslő a bank megbízásából hivatalosan megállapít. Ez azt jelenti, hogy ha például a szerződéses ár 149 millió forint, de a szakértő szerint az ingatlan tényleges értéke 151 millió forint, akkor az nem fog megfelelni a program feltételeinek.
Építkezések esetében más típusú értékhatárok érvényesek: itt az úgynevezett bekerülési költség – vagyis az építés igazolt, valós költsége – nem haladhatja meg a fenti összeghatárokat (100 vagy 150 millió forint). Ugyanakkor ez nem azonos az elkészült épület piaci értékével, amely gyakran magasabb. Ebből adódóan az építkezők valamivel nagyobb rugalmasságra számíthatnak, különösen a végleges ingatlanértéket tekintve.
A négyzetméterár-korlátot itt is figyelembe kell venni: az igazolt bekerülési költség osztva az ingatlan bruttó alapterületével nem haladhatja meg az 1,5 millió Ft/m²-t.
Új lakásokra külön szabály: csak első eladás lehet
Az Otthon Start programban új építésű ingatlant csak abban az esetben lehet megvásárolni, ha azt még nem adták el korábban magánszemélynek – tehát kizárólag akkor támogatható, ha az eladó egy gazdálkodó szervezet (például vállalkozás, beruházó vagy befektetési alap), és az adott ingatlan első alkalommal kerül értékesítésre. Ez a szabály azt hivatott kizárni, hogy olyan új építésű lakások kerüljenek be a programba, amelyeket már valaki megvásárolt, majd továbbértékesít – vagyis a támogatás nem használható „másodkézből” származó új lakásokra.
Milyen típusú ingatlanokra vehető fel az Otthon Start Program hitel?
A program keretében csak olyan ingatlan vásárlása vagy építése támogatható, amely:
- Magyarország területén található,
- belterületi lakóingatlan – kivéve, ha tanya vagy birtokközpont a cél,
- lakás vagy egylakásos lakóépület (pl. családi ház),
- műszaki állapota megfelel a lakhatás minimális feltételeinek,
- és nem haladja meg az ár-, méret- és négyzetméterkorlátokat.
A program tehát lefedi mind a városi, mind a vidéki lakóingatlanokat – legyen szó társasházi lakásról, családi házról vagy adott esetben tanyáról. A kulcs azonban az, hogy az ingatlan belterületen helyezkedjen el, kivéve a kifejezetten támogatható külterületi formákat (tanya, birtokközpont).
További ellenőrzések – állapot, eltérés, megfelelőség
A vásárlás előtt a bank szemrevételezéssel ellenőrzi az ingatlan állapotát. Ha kétségek merülnek fel a műszaki megfelelőséggel kapcsolatban, a bank építésügyi szakértői véleményt is bekérhet, hogy meggyőződjön a lakhatási feltételek teljesüléséről. További feltétel, hogy a vételár legfeljebb 20 százalékkal térhet el attól az összegtől, amit a bank által megbízott értékbecslő meghatároz. Vagyis az ingatlan akkor sem támogatható, ha egyébként minden más szempontból megfelel, de a vételár jelentősen eltér a piaci értéktől.
Milyen ingatlanok zárhatók ki az Otthon Start támogatásból?
Bár az Otthon Start program jelentős pénzügyi előnyt kínál az első lakást vásárlóknak, nem minden ingatlan felel meg a jogosultsági feltételeknek. A rendelet több olyan kizáró okot is nevesít, amely automatikusan elutasítást von maga után. Az alábbi esetekben nem igényelhető a támogatott lakáshitel:
- Ha az ingatlan vételára meghaladja a meghatározott felső értékhatárt (ez lakásnál 100 millió, családi háznál 150 millió forint).
- Ha az ingatlan négyzetméterára túl magas, azaz bruttó 1,5 millió forint feletti – függetlenül attól, hogy mekkora az alapterület vagy hol helyezkedik el.
- Ha az új építésű lakás nem első értékesítésként kerülne az igénylőhöz, vagyis nem közvetlenül egy gazdálkodó szervezettől vásárolják meg. Már használtként kínált új lakások, illetve magánszemélytől vásárolt új lakóingatlanok nem felelnek meg.
- Ha az adott ingatlan nem teljesíti a lakhatóság alapvető műszaki feltételeit – például súlyos szerkezeti problémák, közműhiány vagy lakhatásra alkalmatlan állapot esetén a bank elutasíthatja a kérelmet.
További kizáró tényezők:
- Nem vásárolható meg az ingatlan, ha az eladó az igénylő közeli hozzátartozója vagy élettársa. Ugyanez érvényes építés esetén is: a kivitelező nem lehet az igénylő, vagy annak közeli hozzátartozója. Továbbá az sem megengedett, hogy a kivitelező cégben az igénylő vagy hozzátartozója tulajdonosi érdekeltséggel rendelkezzen.
- A támogatás nem használható résztulajdon megvásárlására, tehát az igénylés kizárólag teljes ingatlantulajdon megszerzésére irányulhat.
- Nem lehet célingatlan az sem, amelyet haszonélvezeti jog terhel – függetlenül attól, hogy a haszonélvező éppen lakik-e benne vagy sem.
Milyen biztosítékokat és korlátozásokat von maga után az Otthon Start hitel?
Az Otthon Start program keretében nyújtott kedvezményes lakáshitel nem csupán előnyöket jelent az igénylők számára – komoly jogi és adminisztratív kötelezettségekkel is jár. A támogatás biztonságos működését szolgáló intézkedések között többféle biztosíték és használati korlátozás is megjelenik, amelyeket már a hitel folyósításakor rögzítenek.
Jelzálogjog és használati korlátozások
A támogatott kölcsön igénybevételével az állam öt évre szóló biztosítékokat jegyez be az ingatlan-nyilvántartásba:
- Jelzálogjog: az állam javára bejegyzett zálogjog a felvett hitelösszeg 20%-ára vonatkozik. Ez egyfajta biztosíték arra az esetre, ha a hitelfelvevő nem teljesítené fizetési kötelezettségeit.
- Elidegenítési és terhelési tilalom: az ingatlant az első öt évben nem lehet eladni vagy újabb hitellel megterhelni, még akkor sem, ha időközben más pénzügyi helyzetbe kerül az igénylő.
Továbbá az ingatlan csak lakhatási célra használható, vagyis az első öt év során nem szolgálhat például üzleti tevékenység helyszínéül.
Ugyanakkor a végleges szabályozás – a tervezettel ellentétben – nem tiltja kifejezetten az ingatlan használatának átengedését más személy számára. Ez azt jelenti, hogy a támogatással vásárolt lakás akár bérbe is adható, vagy más hozzátartozó (pl. gyermek, szülő) is ott lakhat. Ebből következően az Otthon Start program rugalmasabb felhasználást tesz lehetővé, és bizonyos esetekben még azok számára is nyitva áll, akik hosszabb távon befektetési célként tekintenének az ingatlanra – bár természetesen az elsődleges cél továbbra is a lakhatás biztosítása.
Lakásbiztosítás – kötelező feltétel
A program egy másik fontos eleme, hogy a hitellel megvásárolt vagy épített ingatlanra kötelező lakásbiztosítást kötni. Ez nem egyszeri kötelezettség, hanem folyamatos fenntartás szükséges a kölcsön teljes futamideje alatt. A biztosítás meglétét a bank ellenőrizheti, és annak hiánya a szerződés megszegésének minősülhet.
Ez az előírás elsősorban azt a célt szolgálja, hogy egy esetleges kár (pl. tűz, beázás, természeti csapás) ne veszélyeztesse az állami támogatással finanszírozott otthon értékét. Az előrelátó pénzügyi és jogi szabályozás így nemcsak az állam, hanem az igénylő érdekeit is védi.
Otthon Start Program és más lakástámogatások: kombinációk és lehetőségek
Az Otthon Start támogatott lakáshitel egyértelmű előnye, hogy igénybe vételéhez nem szükséges teljesíteni olyan, más programokban megszokott alapfeltételeket, mint például a gyermekvállalás vagy bizonyos életkori korlát. Így azok is élhetnek a kedvezményes lehetőséggel, akik gyermektelenek, egyedülállók, idősebbek, vagy egyszerűen csak első lakást szeretnének vásárolni – építésről vagy vásárlásról legyen szó.
Természetesen azok számára is nyitott az Otthon Start, akik családalapításban gondolkodnak. Ráadásul ilyen esetben nem kell választani az elérhető támogatások közül, mert a program más lakástámogatásokkal – például a CSOK Plusz vagy a Babaváró kölcsön – is kombinálható, akár egyidejűleg is.
Otthon Start Program és CSOK Plusz
Az Otthon Start hitel és a CSOK Plusz konstrukció együttes kihasználásával akár 100 millió forintnyi, 3 százalékos kamatozású kölcsönösszeg is elérhetővé válhat. Ez azonban inkább elméleti maximum, mivel mindkét program rendelkezik önálló korlátokkal, amelyek végső soron csökkenthetik a ténylegesen felvehető összeget.
Az Otthon Start esetében a megvásárolni kívánt ingatlan árának felső határa lakásnál 100 millió, családi ház esetén 150 millió forint lehet. Ezzel szemben a CSOK Plusz első közös otthon vásárlásakor legfeljebb 80 millió forint vételárig vehető igénybe.
Ha mindkét támogatás feltételei teljesülnek, és figyelembe vesszük a szigorúbb szabályozást, akkor akár 72 millió forint összegű támogatott hitel is elérhetővé válik. Ez például úgy nézhet ki, hogy az igénylők 50 millió forint Otthon Start kölcsönt, valamint 22 millió forint CSOK Plusz hitelt vesznek fel, természetesen a szükséges önerő biztosítása mellett. Fontos kiemelni, hogy a CSOK Plusz igénybevételéhez legalább két gyermek vállalása is szükséges.
Otthon Start és Babaváró kölcsön
Az Otthon Start hitel másik lehetséges kombinációs partnere a Babaváró kölcsön, amely szintén államilag támogatott, ráadásul kamatmentes. Ez legfeljebb 11 millió forintos összeggel egészítheti ki a lakáscélú finanszírozást.
A Babaváró külön előnye, hogy részben vagy akár teljes egészében önerőként is figyelembe vehető, amennyiben a lakáshitel igénylését legalább 90 nappal követi. Ha a két hitelt egy időben igénylik, akkor a Babaváró összegének 75 százaléka számítható be önerőként. Ezzel nemcsak a szükséges saját forrás csökkenthető jelentősen, hanem a havi törlesztési terhek is könnyebben kezelhetővé válnak.
Ráadásul a három támogatási forma – Otthon Start, CSOK Plusz és Babaváró – együttes felvétele sem kizárt, ha az érdeklődő mindegyik esetben megfelel a vonatkozó feltételeknek.
Otthonteremtési támogatás közszolgálatban dolgozóknak: új lehetőség 2026-tól
A 2026. január 1-jétől életbe lépő új otthonteremtési program kifejezetten a közszférában dolgozók számára nyújt évi 1 millió forintos támogatást. A jogosultak körébe tartoznak többek között a tanárok, rendőrök, katonák, egészségügyi dolgozók, valamint egyéb közalkalmazottak és köztisztviselők. Ezt a támogatási összeget az érintettek kétféleképpen használhatják fel:
- új lakáshitel igénylésekor az önerő kiegészítésére, vagy
- meglévő lakáshitel havi törlesztésének csökkentésére.
Ha például egy 10 millió forintos lakás vásárlásához 10 százalék önerőre lenne szükség, az állami támogatás elegendő lehet önmagában is. Havi szinten ez a támogatás körülbelül 83 333 forintot jelent, ami akár egy 17,5 millió forintos, 3 százalékos kamatozású Otthon Start vagy CSOK Plusz hitel teljes havi törlesztését is fedezheti. Piaci kamatozású (például 6,5 százalékos) kölcsön esetén is komoly részfizetésre nyújt lehetőséget – egy 12,3 millió forintos hitel esetén is elég lehet a havi részletre.
Fontos hangsúlyozni, hogy ez a támogatás kizárólag az állami szektor munkavállalói számára érhető el.
Amikor az Otthon Start hitel nem elég: piaci kölcsön mint kiegészítő megoldás
Előfordulhat, hogy a megvásárolni kívánt ingatlan ára meghaladja az Otthon Start program által elérhető hitelösszeget, vagy az igénylő nem jogosult más támogatásokra. Ilyen esetekben lehetőség van piaci kamatozású lakáshitel felvételére az Otthon Start mellé.
Habár a piaci kamatok jellemzően magasabbak (átlagosan 6,5 százalék körül alakulnak), az igénylők akár kedvezőbb, egyedi ajánlatokat is kaphatnak – például 5,9 százalékos kamattal –, különösen, ha átlag feletti jövedelemmel és magasabb hitelösszeggel rendelkeznek.
A banki szakértők segíthetnek összehasonlítani az elérhető támogatásokat, meghatározni a legoptimálisabb konstrukciókat, és felkutatni azokat a bankokat, ahol a hitelbírálat és a feltételek leginkább az igénylő helyzetéhez illeszkednek.
Gyakran ismételt Kérdések az Otthon Start Programról
Kell hozzá gyermek vagy házasság?
Nem. Az Otthon Start programnak nincs gyermekvállalási vagy családi állapotra vonatkozó feltétele. Egyedülállók és élettársi kapcsolatban élők is élhetnek vele.
Vannak életkori megkötések?
Nincsenek. A támogatott hitel életkortól függetlenül elérhető, amennyiben minden jogosultsági feltétel teljesül.
Mekkora a maximálisan elérhető támogatott hitelösszeg?
A felvehető összeg a vásárolt ingatlan típusától és értékétől függ, de elméletben akár 100 millió Ft is elérhető, ha az Otthon Start és CSOK Plusz támogatások kombinálódnak.
Összevonható-e más támogatásokkal az Otthon Start hitel?
Igen. Kombinálható például CSOK Plusz, Babaváró kölcsön, illetve 2026-tól a közszolgálati otthontámogatás is hozzátehető.
Már van egy kis garzonlakásom, amit örököltem. Kaphatok Otthon Start hitelt?
Lehetséges, ha a lakás értéke nem haladja meg a 15 millió forintot, és a tulajdoni hányad sem haladja meg az 50%-ot. Fontos, hogy egyszerre csak egy lakóingatlanban lehet ilyen arányú résztulajdona az igénylőnek.
Édesapám lenne az adóstársam. Neki lehet ingatlana?
Igen, a szülő lehet adóstárs, de ugyanazoknak a feltételeknek kell megfelelnie, mint az igénylőnek – például nem lehet köztartozása, nem lehet büntetett előéletű, és az ingatlantulajdonra is vonatkoznak szabályok.
Külföldön dolgozom, de van magyar lakcímem. Igényelhetem a támogatást?
Igen, ha már legalább két éve van magyarországi állandó lakóhelye, és a szomszédos országban végzett munkája TB jogviszonynak számít.
Mi van, ha építkezem, de közben emelkednek az árak, és túllépem a 150 milliót?
A programban nem a végső forgalmi érték, hanem a bekerülési költség számít. Ha ez meghaladja a 150 milliót, akkor az Otthon Start nem alkalmazható – érdemes előre pontosan tervezni és költségbecslést készíteni.
